UPI இனி free இல்லை?ஏன்? அடுத்தது என்ன நடக்கும்? | Gpay | Phonepe | Paytm

 UPI இனி free இல்லை?ஏன்? அடுத்தது என்ன நடக்கும்? | Gpay | Phonepe | Paytm

அக்டோபர் 15 முதல், இந்திய தேசிய கொடுப்பனவு கழகம் (NPCI) மற்றும் மத்திய அரசு ஆகியவை ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட கட்டண முறைமை (UPI) பரிவர்த்தனைகளுக்கான புதிய கட்டண அமைப்பை அமல்படுத்தவுள்ளன. குறிப்பிட்ட அதிக மதிப்புடைய 'நபர்-வணிகர்' (P2M) பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.4% வணிகர் தள்ளுபடி வீதம் (MDR) அறிமுகப்படுத்தப்படுவதே இதன் முதன்மை மாற்றமாகும். முக்கியமாக, நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருக்கு இடையே அனுப்பப்படும் 'நபர்-நபர்' (P2P) பணப் பரிமாற்றங்கள் முற்றிலும் கட்டணமின்றித் தொடரும். மாத வருமானம் ₹1 லட்சத்திற்கு குறைவாக உள்ள சிறு வணிகர்களுக்கும் இந்தக் கட்டணத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்புக்கு நிதியளிக்கவும், சைப்ர பாதுகாப்பு மற்றும் தொழில்நுட்ப கண்டுபிடிப்புகளை மேம்படுத்தவும் இந்தக் கொள்கை நோக்கம் கொண்டுள்ளது. இருப்பினும், வணிகர்கள் இந்த புதிய செலவுகளை ஈடுசெய்ய முயல்வதால், இது மீண்டும் ரொக்கப் பணப் பரிவர்த்தனைகளின் அதிகரிப்பக்கோ அல்லது நுகர்வோருக்கு மறைமுக விலை உயர்வுகளுக்கோ வழிவகுக்கும் என்று ஆய்வாளர்கள் கருதுகின்றனர்.

1. முக்கிய ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் மற்றும் கட்டண அமைப்பு

புதிய விதிகளின்படி, யுபிஐ முற்றிலும் இலவசம் என்ற நிலையிலிருந்து பரிவர்த்தனை வகை, மதிப்பு மற்றும் வணிகரின் வருமானத்தின் அடிப்படையிலான ஒரு அடுக்கு அமைப்பாக மாறுகிறது.

முக்கிய கட்டண அளவீடுகள்

• நிலையான P2M வீதம்: ₹2,000-க்கு மேற்பட்ட வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.4% கட்டணம் பொருந்தும்.

• பரிவர்த்தனை வரம்பு: ₹2,000-க்கு மேற்பட்ட பரிவர்த்தனைகள் மட்டுமே MDR கட்டணத்தைத் தூண்டும்.

• கட்டண உச்சவரம்பு: அதிக மதிப்புடைய பரிவர்த்தனைகளுக்கு (எ.கா. ₹75,000-க்கு மேல்), அதிகபட்ச கட்டணம் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு ₹300 ஆக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.

• அமலாக்க தேதி: புதிய விதிகள் அக்டோபர் 15 முதல் அமலுக்கு வருகின்றன.

சிறப்புத் துறைக்கான வீதங்கள்

அத்தியாவசிய சேவைகள் மீதான தாக்கத்தைக் குறைக்க குறிப்பிட்ட துறைகளுக்கு "சிறப்பு வீதங்கள்" அல்லது நிலையான கட்டணங்கள் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளன:

துறை	பரிவர்த்தனை வரம்பு	MDR / கட்டணம்
ரயில்வே, தொலைத்தொடர்பு, காப்பீடு, எரிபொருள், விவசாயம்	₹2,000-க்கு மேல்	நிலையான ₹5 கட்டணம்
பரஸ்பர நிதிகள் (Mutual Funds), பத்திரங்கள், பங்கு தரகர்கள்	N/A	0.02% (அதிகபட்சம் ₹300)
சிறு வணிகர்கள் (வருமானம் < ₹1 லட்சம்/மாதம்)	N/A	0% (விலக்கு)
நபர்-நபர் (P2P)	N/A	0% (இலவசம்)

2. தகுதி மற்றும் விலக்குகள்

இந்தக் கொள்கை தனிப்பட்ட பயனர்களையும் சிறு தொழிலதிபர்களையும் பாதுகாக்கும் அதே வேளையில் பெரிய வணிக நிறுவனங்களைக் குறிவைத்து வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

• பயனர் நடுநிலைமை: பரிவர்த்தனைத் தொகையைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒரு தனிநபர் மற்றொரு நபருக்கு (P2P) பணம் அனுப்பும்போது எந்தக் கட்டணமும் விதிக்கப்படாது.

• சிறு வணிகர் பாதுகாப்பு: யுபிஐ/க்யூஆர் கோட் மூலம் மாதம் ₹1 லட்சத்திற்கும் குறைவாகச் சம்பாதிக்கும் தெருவோரக் கடைக்காரர்கள் மற்றும் சிறு கடைகளுக்கு விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. இது குறைந்த வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு டிஜிட்டல் கட்டண அமைப்பு தொடர்ந்து கிடைக்க வழிவகுக்கிறது.

• வணிகரின் பொறுப்பு: அதிகாரப்பூர்வமாக, இந்த MDR கட்டணத்தை வணிகரே வங்கிக்கு/சேவை வழங்குநருக்குச் செலுத்த வேண்டும். பரிவர்த்தனையின் போது வாடிக்கையாளர்கள் இக்கட்டணத்தை நேரடியாகச் செலுத்தத் தேவையில்லை.

3. MDR அமலாக்கத்திற்கான மூலோபாயக் காரணம்

கட்டணமில்லா மாதிரியிலிருந்து அரசும் நிதி அமைப்புகளும் மாறுவதற்கான பல காரணங்களை ஆதாரங்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன:

• உள்கட்டமைப்பு நிதி: பில்லியன் கணக்கான யுபிஐ பரிவர்த்தனைகளுக்குத் தேவையான பரந்த டிஜிட்டல் அமைப்பைப் பராமரிக்க தொடர்ச்சியான வருவாய் தேவைப்படுகிறது.

• சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் கண்டுபிடிப்பு: பாதுகாப்பு நடைமுறைகளை மேம்படுத்துவதற்கும் யுபிஐ அமைப்பிற்குள் புதிய அம்சங்களை உருவாக்குவதற்கும் நிதி தேவைப்படுகிறது.

• சிறு வணிகர்களுக்கான ஆதரவு: "பெரிய வணிகர்களிடம்" (மாதம் ₹1 லட்சத்திற்கு மேல் வருமானம் ஈட்டுபவர்கள்) இருந்து வசூலிக்கப்படும் வருவாய், சிறிய வணிகர்களுக்கான உள்கட்டமைப்பிற்கு ஆதரவளிக்கவும் நிதியளிக்கவும் பயன்படுத்தப்படும்.

• உலகளாவிய போட்டி அழுத்தம்: சர்வதேச கட்டண நிறுவனங்கள் (விசா மற்றும் மாஸ்டர்கார்டு போன்றவை) அரசாங்கத்திற்கு அழுத்தம் கொடுத்துள்ளதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. இந்த நிறுவனங்கள் முன்னர் யுபிஐ-இல் வங்கிகளுக்கு இடையேயான கட்டணம் இல்லாததால் கணிசமான சந்தைப் பங்கை இழந்தன.

4. சாத்தியமான சந்தை தாக்கங்கள் மற்றும் நடத்தை மாற்றங்கள்

கட்டணங்களை அறிமுகப்படுத்துவது பொருளாதாரத்தில் பல மாற்றங்களைத் தூண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது:

ரொக்கப் பணப் பயன்பாட்டின் மறுமலர்ச்சி

கட்டணங்களைத் தவிர்க்க வணிகர்களும் வாடிக்கையாளர்களும் மீண்டும் ரொக்கப் பணப் பயன்பாட்டிற்கு மாறக்கூடும் என்பதே முதன்மை கவலையாகும். ஒரு வணிகரின் லாப வரம்பு குறைவாக இருக்கும்போது (எ.கா. 6%), அதிக மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனை மீதான 0.4% கட்டணம் அவர்களின் உண்மையான வருமானத்தை கணிசமாகக் குறைக்கும்.

நுகர்வோருக்கு மறைமுகச் செலவுகள்

வாடிக்கையாளர்களிடம் நேரடியாகக் கட்டணம் வசூலிக்கக் கூடாது என்று அரசாங்கம் குறிப்பிட்டிருந்தாலும், கிரெடிட்/டெபிட் கார்டுகளின் வரலாற்று அனுபவங்கள் இரண்டு சாத்தியமான முடிவுகளைக் காட்டுகின்றன:

• மறைமுகக் கூடுதல் கட்டணங்கள்: ₹2,000-க்கு மேற்பட்ட தொகைகளுக்கு யுபிஐ பயன்படுத்தினால், வணிகர்கள் வாடிக்கையாளரிடம் கூடுதல் சதவீதத்தைக் கேட்கலாம்.

• விலை உயர்வு: MDR செலவை ஈடுசெய்ய வணிகர்கள் பொருட்களின் அடிப்படை விலையையே உயர்த்தலாம்.

பரிவர்த்தனைகளைப் பிரித்தல் ("Splitting")

MDR கட்டணத்தைத் தவிர்க்க பெரிய பில்களை ₹2,000 வரம்பிற்குள் பல பரிவர்த்தனைகளாகப் பிரிக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது. உதாரணத்திற்கு, ₹3,500 பில்லை ₹1,750 மற்றும் ₹1,750 என இரண்டு தனித்தனி க்யூஆர் ஸ்கேன் மூலம் செலுத்தக்கூடும்.

மொத்த விற்பனை vs சில்லறை விற்பனை மீதான தாக்கம்

சில்லறை விற்பனை மீதான தாக்கம் சமாளிக்கக்கூடியதாக இருந்தாலும், மொத்த விற்பனைத் துறை சவாலை எதிர்கொள்கிறது. அதிக அளவு மற்றும் குறைந்த லாப வரம்பு கொண்ட வணிகங்களில் (உலோகம், தானியம் அல்லது பழ மொத்த விற்பனை போன்றவை), ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையிலும் விதிக்கப்படும் 0.4% கட்டணம் வணிகரின் மொத்த நிகர லாபத்தில் கணிசமான சதவீதத்தைப் பாதிக்கும்.

5. முடிவுரை

யுபிஐ கட்டண முறை MDR மாதிரியை நோக்கி மாறுவது, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கட்டண மூலோபாயத்தில் ஒரு முக்கியமான திருப்பமாகும். தற்போது 96% பரிவர்த்தனைகள் ₹2,000 வரம்பிற்குள் இருப்பதால் அவை எந்தப் பாதிப்பும் இன்றி தொடரும் என்றாலும், இந்த வரம்பைத் தாண்டும் 4% பரிவர்த்தனைகள் அமைப்பைப் பராமரிக்கத் தேவையான மூலதனத்தை வழங்குகின்றன. வணிகர்கள் இச்செலவுகளை நுகர்வோர் மீது சுமத்துவதைத் தடுப்பதிலும், பயனர்களை மீண்டும் ரொக்கப் பணத்திற்குத் தள்ளாமல் "பணமில்லா பொருளாதாரத்தின்" வேகத்தைத் தக்கவைப்பதிலும் தான் அரசின் வெற்றி அடங்கியுள்ளது.